Anwalt Berufsunfähigkeitsversicherung - 
Was Betroffene wissen sollten, wenn sie berufsunfähig werden

Für Laien ist es oft schwierig, sich in den komplexen Versicherungsbedingungen und juristischen Feinheiten zu Recht zu finden. Hier kann ein erfahrener Rechtsanwalt helfen, denn er kennt die rechtlichen Grundlagen und die Arbeitsweise der Versicherungen und ist in der Lage, Ihre Ansprüche durchzusetzen. Ein Anwalt für Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie zu Ihrem Recht kommen und im Ernstfall nicht im Stich gelassen werden.

In diesem Beitrag erklärt Rechtsanwalt Oliver Krause, was man tun kann, wenn man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, warum eine private BU-Versicherung so wichtig ist und warum man sich bei Berufsunfähigkeit besser nicht auf staatliche Hilfe verlassen sollte.

• Was tun, wenn man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann?
• Gibt es eine staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Wer entscheidet über Berufsunfähigkeit?
• Wann ist man berufsunfähig?
• Anwalt Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer hilft mir bei Berufsunfähigkeit?
• Case Studies: Erfolgreiche Fälle aus unserem Kanzleialltag
• Fazit
• FAQ

Bei längerer Krankheit drohen Kündigung und der Bezug staatlicher Transferleistungen. Der Lebensstandard, den man sich mit dem eigenen Einkommen aufgebaut und finanziert hat, ist durch den Verlust der beruflichen Leistungsfähigkeit meist stark gefährdet, wenn man nicht schnell wieder an den Arbeitsplatz zurückkehren kann.

Glücklich kann sich in solchen Fällen schätzen, wer frühzeitig eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat. Sie kann die finanziellen Einbußen auffangen und den Lebensstandard zumindest weitgehend sichern. Deshalb gehört die BU-Versicherung zu den wichtigsten Versicherungen, die Arbeitnehmer, Freiberufler und Selbständige schon in jungen Jahren abschließen sollten.

Wer nun denkt, dass es doch staatliche Systeme gibt, die im Falle der Berufsunfähigkeit einspringen, der irrt leider. Da die Leistungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente (umgangsprachlich: EU-Rente) deutlich niedriger sind als das bisherige Einkommen.

Zwar gibt es Möglichkeiten, staatliche Transferleistungen wie Arbeitslosengeld oder Bürgergeld zu beantragen, wenn man nicht mehr arbeiten kann, aber diese zahlen deutlich weniger, als man von seinem Arbeitseinkommen gewohnt ist. Außerdem werden sie meist nur gezahlt, wenn man auch erwerbsfähig ist.

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Eine vollständige staatliche Absicherung, wie z.B. eine staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung, gibt es nicht mehr. Zwar gab es bis Ende 2000 eine solche Absicherung. Sie wurde aber mit Beginn des Jahres 2001 durch die staatliche Rente wegen Erwerbsminderung (Erwerbsminderungsrente, EMR) ersetzt. Die staatliche Erwerbsminderungsrente zahlt unter bestimmten Voraussetzungen eine Rente wegen voller oder teilweiser Erwerbsminderung, deren Höhe gerade dann, wenn man noch nicht lange in die Rentenkasse eingezahlt hat, eher gering ist.

Wer eine berufliche Tätigkeit mit einem eher hohen Einkommen ausübt, muss bei Bezug einer Erwerbsminderungsrente mit erheblichen Einkommenseinbußen rechnen, die in der Regel zu einer deutlichen Absenkung des Lebensstandards führen.

Die Erwerbsminderungsrente springt auch nur dann ein, wenn man als Arbeitnehmer, Freiberufler oder Selbständiger in die staatliche Rente eingezahlt hat und die Fähigkeit, erwerbstätig zu sein, ganz oder teilweise eingeschränkt ist. Wer nur noch weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, gilt als voll erwerbsgemindert. Wer noch mehr als 3, aber weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann, gilt als teilweise erwerbsgemindert.

Man könnte meinen, dass es bei den Begriffen Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit in gewisser Weise um die Unfähigkeit zu "arbeiten" geht. Das ist auch richtig, aber alle drei Begriffe haben unterschiedliche und spezifische Bedeutungen.

Bei der Arbeitsunfähigkeit (AU) geht es schlicht um die Frage, ob man aus gesundheitlichen Gründen vorübergehend nicht in der Lage ist, die geschuldete Arbeitsleistung zu erbringen. Liegen solche Gründe vor, wird man vom Arzt "krankgeschrieben" und erhält eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Charakteristisch ist dann, dass die Krankheit nicht von Dauer ist. Beispiele sind eine Erkältung, Grippe, Mandelentzündung, ein gebrochener Arm usw.

Bei der Berufsunfähigkeit (BU) ist man als Arbeitnehmer oder Selbständiger aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich länger als 6 Monate nicht mehr in der Lage, seinen Beruf oder seine berufliche Tätigkeit auszuüben, wie man ihn in gesunden Tagen ausgeübt hat. Dabei geht es ausdrücklich um den konkret ausgeübten Beruf und nicht um irgendeine andere Tätigkeit.

Beispiele sind der Pilot, der an einer Augenkrankheit oder an Diabetes leidet, oder der professionelle Tennislehrer, der nach einem Unfall seinen Arm nicht mehr bewegen kann. Solche Erkrankungen schließen den Beruf des Piloten aus und machen den Piloten berufsunfähig. Auch der Tennislehrer ist berufsunfähig, da er mit der Einschränkung der Beweglichkeit seines Arms seinen Schülern nicht mehr zeigen kann, wie man Tennis spielt.

Die Entscheidung, ob jemand aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, muss letztlich ein Arzt treffen. Dies kann entweder der eigene Hausarzt oder ein behandelnder Facharzt sein, der den Betroffenen und seine Krankengeschichte kennt. Der Arzt muss anhand der geschilderten beruflichen Tätigkeit mit ihren Aufgaben und Tätigkeiten entscheiden, ob die gesundheitliche Einschränkung so schwerwiegend ist, dass der Betroffene diese Tätigkeit zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.

Um die BU-Rente von der Versicherung zu erhalten, muss man im Falle einer Berufsunfähigkeit in jedem Fall einen Antrag stellen und umfangreiche Fragebögen ausfüllen, die von der Versicherung zur Verfügung gestellt werden. Dem Antrag sind dann z.B. ärztliche Befunde und Einschätzungen zur Berufsunfähigkeit beizufügen.

Der Gesetzgeber hat in § 172 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz - kurz VVG - eine Legaldefinition der Berufsunfähigkeit vorgenommen:

"Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann."

Ursache der Berufsunfähigkeit kann also eine Krankheit, eine Erkrankung, eine Körperverletzung oder ein Kräfteverfall sein, der für das jeweilige Lebensalter unüblich und damit mehr als altersentsprechend ist. Gründe für eine Berufsunfähigkeit können auch Unfallfolgen oder psychische Erkrankungen sein.

Bei einer Berufsunfähigkeit auch eine BU-Rente zu erhalten, scheint meist einfacher zu sein, als es manchmal ist. Man muss selbst einen Antrag bei der eigenen Versicherung stellen, die Versicherung stellt Rückfragen, man muss Fragebögen der Versicherung beantworten, die nicht selten 10 bis 20 Seiten lang sind. Betroffene sind dabei oft mit den Fragebögen überfordert und vermeidbare Fehler können schon in dieser Phase zur Ablehnung einer BU-Rente führen.

Auch Rückfragen der Versicherer führen häufig zur Überforderung, so dass Rückfragen nicht beantwortet werden. Dabei sollten solche Rückfragen zeitnah beantwortet werden, da sonst die Ablehnung der BU-Rente droht. Etwas mehr als ein Drittel aller Ablehnungen von BU-Renten sind darauf zurückzuführen, dass die betroffenen Versicherten Rückfragen der Versicherung nicht beantwortet haben.

Weitere beliebte Ablehnungsgründe der Versicherer sind die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht, das Nichterreichen einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent und versicherungsfreundliche Gutachten von medizinischen Gutachtern.

Wenn Sie als Versicherter berufsunfähig sind und Probleme mit der Versicherung haben, die Ihnen beispielsweise die Zahlung der BU-Rente verweigert, sollten Sie sich umgehend an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht wenden. Dieser weiß aufgrund seiner Spezialisierung, wie eine BU-Rente trotz Ablehnung oder anderer Probleme mit der Versicherung durchgesetzt werden kann.

Rechtsanwalt Oliver Krause ist Fachanwalt für Versicherungsrecht und Fachanwalt für Medizinrecht und vertritt betroffene Versicherte außergerichtlich und gerichtlich bei der Durchsetzung von BU-Renten.

Durch seine Spezialisierung auch im Medizinrecht verfügt Rechtsanwalt Krause auch über umfangreiche Kenntnisse in medizinischen Sachverhalten, die bei der Durchsetzung von BU-Renten unerlässlich sind.

Erfahren Sie übrigens hier mehr darüber was zu tun ist wenn Ihre BU nicht zahlt.

Fall 1

Diese Fallstudie zeigt, wie eine Versicherung erst nach unserer anwaltlichen Unterstützung die berechtigten Ansprüche unseres Mandanten anerkannte. Im Mittelpunkt stand eine schwere Erkrankung der Hände, die eine weitere Berufsausübung unmöglich machte.

Problem

Unser Mandant, ein selbstständiger Zahnarzt, litt an einer fortgeschrittenen Erkrankung der Daumensattelgelenke. Trotz jahrelanger konservativer Behandlungen und einer Operation verschlechterte sich sein Zustand, sodass er seine Praxis aufgeben musste. Die Versicherung verweigerte zunächst die Zahlung, da angeblich nicht ausreichend nachgewiesen war, dass die Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden konnte.

Dieser Fall zeigt, dass Versicherungen oft erst nach juristischem Druck leisten. Unsere Expertise im Versicherungsrecht sichert Mandanten die ihnen zustehenden Leistungen. Wenn Ihre Versicherung nicht zahlt, lassen Sie sich beraten – wir setzen Ihre Ansprüche durch.

Fall 2

Ein leitender Angestellter konnte aufgrund einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten, doch seine Versicherung verweigerte die Berufsunfähigkeitsrente. Durch gezielte juristische Argumentation setzten wir die Anerkennung der Ansprüche durch. Die Versicherung zahlte schließlich rückwirkend eine fünfstellige Summe.

Problem

Ein leitender Angestellter erlitt eine schwere Erkrankung, die seine Arbeitsfähigkeit erheblich einschränkte. Trotz eindeutiger ärztlicher Gutachten verweigerte die Versicherung zunächst die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente.

Die Begründung: Angeblich fehlten ausreichende Nachweise für eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit.

Versicherungen lehnen berechtigte Ansprüche oft aus taktischen Gründen ab. Lassen Sie sich das nicht gefallen! Mit unserer spezialisierten Unterstützung setzen wir Ihre Ansprüche konsequent durch. Kontaktieren Sie uns für eine Beratung.

• Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar: Sie schützt vor finanziellen Einbußen, wenn man wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann. Ohne eine private BU-Versicherung drohen hohe finanzielle Einbußen und damit ein deutlicher Rückgang des Lebensstandards.
• Staatlicher Schutz reicht nicht aus: Eine staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht mehr. Stattdessen gibt es die Erwerbsminderungsrente, die oft nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Zudem ist sie an strenge Voraussetzungen geknüpft
• Aufwändige Antragstellung: Die Beantragung der BU-Rente ist aufwändig und erfordert das Ausfüllen umfangreicher Fragebögen und die Vorlage ärztlicher Gutachten. Vermeidbare Fehler können zur Ablehnung der BU-Rente führen.
• Häufige Ablehnungsgründe: Versicherungen lehnen BU-Renten häufig ab, z.B. wegen unvollständiger Angaben, Nichterreichen der 50%-Grenze der Berufsunfähigkeit oder ungünstiger medizinischer Gutachten. Betroffene sollten sich mit solchen Ablehnungen einer BU-Rente nicht abfinden, denn es geht um das finanzielle Überleben.
• Rechtsanwalt als Unterstützung: Ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kann helfen, die BU-Rente trotz Ablehnung durchzusetzen. Er kennt die juristischen und medizinischen Feinheiten, um Ansprüche erfolgreich durchzusetzen.